4. ¿Cómo surge el dinero de los depósitos a través de los préstamos? ¿Y cómo vuelve a desaparecer?
Los bancos crean sus depósitos bancarios principalmente mediante la concesión de préstamos. Veamos cómo funciona esto, con la ayuda de las cuentas T simplificadas. Básicamente, se aplica lo siguiente: a la izquierda, se introducen todas las partidas del activo de una parte, que en el caso de una cuenta corriente es el dinero del depósito. A la derecha, se introducen los pasivos, es decir, las deudas. En nuestro ejemplo, suponemos que Marta pide un préstamo para comprar una moto de carreras. En primer lugar, la cuenta T de Marta está vacía: no tiene ni dinero ni deudas. Una vez concedido el préstamo a Marta, el banco le abonará dinero en su cuenta (en el lado del activo) y con sólo registrarlo, el dinero pasa a existir. Sin embargo, simultáneamente, se registra una deuda del mismo importe en la cuenta de Marta (en el pasivo). Esto representa el dinero que Marta tiene que devolver en el futuro.
Marta tiene ahora dinero recién creado en su cuenta que puede transferir al vendedor de bicicletas. Esto crea una demanda y unos ingresos para el vendedor de bicicletas, que probablemente también le transferirá el dinero. Por lo tanto, el dinero no desaparece, simplemente sigue circulando. Al final del año, los estadísticos lo contarán como un ahorro adicional en la cuenta corriente privada de otra persona. Así, el préstamo de Marta facilitó la demanda, los ingresos y el ahorro de dinero para otras personas en la economía. La propia Marta posee ahora una bicicleta, pero en lo que respecta a su cuenta, el dinero ha desaparecido y sólo quedan las deudas. Su patrimonio neto es ahora de -1000 euros.
Sin embargo, unos meses después, Marta tiene unos ingresos de 1000 euros. Ahora su cuenta vuelve a tener el aspecto de la figura 2. Cuando utiliza los 1.000 euros para pagar su préstamo, ambas entradas desaparecen de su cuenta, tal y como aparecían juntas inicialmente: Los 1.000 euros que ganó desaparecen del lado del crédito porque utiliza el dinero para pagar la deuda al banco y, por supuesto, la deuda de 1.000 euros también se borra de su pasivo porque ya ha sido pagada. Y volvemos a la situación mostrada en la figura 1.: aquí hay de nuevo 1000 euros menos en el mundo, pero también 1000 euros menos de deuda.
