5. Je banka bohatá, protože může vytvářet neomezené množství vkladových peněz?
Z pohledu banky není schopnost vytvářet depozitní peníze tak působivá, jak se zdá soukromým osobám. Když se podíváme na zjednodušený T-účet banky, brzy zjistíme proč. Nejprve vidíme, že obě strany dostávají po dvou položkách, které se navzájem zrcadlí, protože aktivum jedné strany je pasivem druhé.
Když se nyní zaměříme na účet T banky, zjistíme, že na straně aktiv banka obdržela pohledávku na splacení vůči Martě. Ale vkladové peníze, které vytvořila pro Martu, jsou pohledávkou, která jde za bankou. Je tomu tak proto, že zaevidováním těchto nových peněz na Martině účtu jí banka slibuje, že jí je vyplatí v hotovosti nebo je za ni převede do jiné banky. V obou případech banka potřebuje peníze centrální banky, které sama nemůže vyrobit. Banka si je musí půjčit od centrální banky za klíčovou úrokovou sazbu. Pro banku jsou tedy depozitní peníze dluhem vůči jejím klientům a představují reálný náklad. Vytvoření vkladových peněz má pro banku za následek dvě stejně vysoké položky na pravé i levé straně rozvahy. Tomu se říká “rozšíření rozvahy” a vlastní kapitál banky zůstává nedotčen. Jaký prospěch tedy banka z tvorby peněz má? Je to úrok, který je získán z úvěru a který tvoří veškerý rozdíl pro banku a její vlastní kapitál. Tuto část jsme v našem příkladu vynechali, abychom co nejvíce zjednodušili zápis a soustředili se na proces tvorby peněz.
Když Marta nakonec splatí svůj úvěr, rozvaha banky se opět zkrátí, protože na účtu T banky oba zápisy zaniknou, stejně jako u Marty. Je tomu tak proto, že pohledávka na splacení na straně aktiv je nyní vyrovnána. A protože Marta použila svůj příjem na splacení dluhu, banka již nemá povinnost za ni peníze vyplatit nebo převést zpět. Banka tedy od Marty “nedostane” peníze z vkladu, ale ztratí dluh – a také pohledávku.
A zde je to, co chceme mít na tomto místě na paměti: v úvěrovém peněžním systému jsou peníze zapsány jako dluh v rozvaze tvůrce peněz (banky). A pokud se peníze tvůrci peněz vrátí, pak jejich dluh opět zmizí – a s ním i peníze.
